Якутия занимает третье место в ДФО по объему оформленных ссуд

YKTIMES.RU – По итогам 2018 года общий долг якутян банкам составил 171,2 млрд рублей. За прошлый год жители республики оформили на 39,6% больше кредитов, чем в 2017 году. По этому показателю на Дальнем Востоке республику опережают только Приморский и Хабаровский края, где число населения превышает 1,3 миллиона человек, сообщает News.Ykt.Ru.

При этом эксперты сходятся во мнении, что россияне берут в долг на необходимые нужды. Но эта проблема не исследуется, поскольку власти невыгодно знать истинную ситуацию в стране.

Жительница Якутска Светлана рассказывает, что половина зарплаты уходит на оплату кредитов. Она получает в месяц 22 тысячи рублей. Займы женщина оформила вынужденно, поскольку денег на одежду, поездку на море и содержание двоих детей-школьников не хватает. С работы не может уволиться, потому что живет в общежитии при учреждении, в котором работает.

Все семь кредитов Светланы являются потребительскими и на небольшие суммы.

«С одной стороны, хорошо, что можно, не откладывая, делать покупки, но с другой, моя жизнь — сплошная кабала. Денег катастрофически не хватает, зарплату практически не ощущаю. Бывало, что брала займы, чтобы закрыть очередной кредит. И так всю жизнь — замкнутый круг», — рассказывает Светлана.

На январь 2019 года в доле ссуд, выданных якутянам, объем потребительского кредита составил 44 млрд, ипотечного и жилищного — 71 млрд рублей. По информации Центробанка, общий долг жителей Якутии банкам на январь этого года составил 171,2 млрд, просроченная задолженность — 6,5 млрд рублей. Объем оформленных кредитов равен 115,8 млрд рублей. Он вырос по сравнению с прошлым годом на 39,6%. По этим показателям республика идет на третьем месте после Приморского (164,4 млрд) и Хабаровского края (126,5 млрд) среди регионов Дальнего Востока.

Не раскрываем данные в интересах клиентов

Мы направили запросы в ведущие банки с просьбой раскрыть информацию о доле потребительских и ипотечных займов в их кредитном портфеле. Банки с госучастием не стали делиться данными. «Алмазэргиэнбанк» пояснил свой отказ интересами клиентов банка. А Сбербанк направил стандартный ответ, в котором указал, что «общая доля Сбербанка по Якутии составляет 64% всего ипотечного кредитования».

В Россельхозбанке News.Ykt.Ru рассказали, что наиболее популярный вид потребительского кредита — это нецелевой потребительский кредит без залогов и поручителя. Это газификация жилья, ремонт, строительство, создание или развитие личного подсобного хозяйства, приобретение туристических путевок, образование детей, покупка бытовой техники, мебели и многое другое.

«Благодаря комфортным условиям обслуживания клиентов, регулярно проводимым акциям, снижению процентных ставок в 2018 году объем выдачи потребительских кредитов вырос на 25% по сравнению с 2017 годом. Соотношение потребительского и ипотечного кредита примерно 60/40», — сообщили в банке.

Розничный кредитный портфель ВТБ в Якутии в 2018 году увеличился на 20% и достиг 30,3 млрд рублей, сообщили в банке.

«Более половины в структуре портфеля составляют кредиты наличными — 18 млрд рублей (прирост за год 29%), ипотечные кредиты занимают более 11 млрд рублей (+5,5%), автокредиты — 13,4 млн рублей. За 2018 год банк выдал жителям Якутии кредитов на сумму 19,1 млрд рублей, что на 34,5% больше, чем за 2017 год. Почти две трети из них составил объем выдачи кредитов наличными — 11,9 млрд рублей (+19% к показателю 2017 года), на ипотеку приходится почти 7 млрд рублей (+74%)», — рассказал управляющий ВТБ в Якутии Денис Леонтьев.

В ВТБ отметили, что показатель просрочки остается на минимальных значениях. Банк связывает это с доступностью кредитования, снижением процентных ставок, улучшением риск-процедур, используемых банками.

«Подавляющее большинство заемщиков гасят свой займ досрочно. А при рефинансировании долга платежная нагрузка на клиента снижается», — пояснил Денис Леонтьев.

Выдал кредит, заработал денег

Николай, работавший кредитным экспертом несколько лет назад, рассказывает, что при оформлении займа люди особо не задумываются о размере переплаты, о том, как они будут возвращать долг. Он говорит, что в основном банки зарабатывают на страховке кредита. К примеру, сумма страховки может быть равна половине займа в 300 тысяч рублей.

«Но это не останавливает заемщика, и в 60 процентах случаев они заключают договор займа даже после того, как им кредитный эксперт все объяснит. Людей будто переклинивает, и в этот момент они желают только одного — получить деньги», — рассказывает Николай.

По его словам, такое состояние клиента и желание во что бы то ни стало оформить кредит выгодно сотрудникам банков с агрессивной кредитной политикой. В таких зарплата кредитного эксперта напрямую зависит от суммы оформленных займов.

«Там, где я работал, с одного клиента начислялось 1-3 тысячи рублей в зависимости от того, какими дополнительными услугами сотрудник уговорит его воспользоваться. Допустим, зарплата могла быть 20 тысяч рублей, остальная часть — премии. В месяц примерно выходило 80-120 тысяч рублей», — говорит бывший банковский работник.

По словам Николая, времена, когда эксперты выясняли платежеспособность клиента по предоставленным им номерам телефонов, прошли. Сейчас функцию проверки выполняет робот, и решение о выдаче займа принимается на основе кредитной истории, поясняет он.

На одного 20 кредитов

Руководитель представительства компании «Кредитный юрист» в Якутске Нюргун Ефремов рассказывает, что их компания работает с людьми, которые имеют проблемы по исполнению кредитных обязательств и подают на банкротство. По его словам, в работе сейчас находятся дела 500 клиентов, процедуру банкротства проходят 150 человек. В долговую яму, как рассказывает юрист, люди попадают в попытке перекрыть имеющийся кредит. По разным причинам, в основном из-за снижения дохода либо крупных проблем в семье, они накапливают долг по ранее оформленному кредиту. Чтобы закрыть эту задолженность, сначала берут второй кредит, а в более тяжелых ситуациях — микрозайм. У одного из клиентов «Кредитного юриста» было 20 кредитов и займов в микрофинансовых организациях.

«К нам обращаются люди, которые в основном работают в бюджетной сфере. Чаще всего, по их рассказам, они в долги залезают из-за того, что денег не хватает. Но бывают такие клиенты, в большинстве случаев предпенсионного возраста, которые не умеют распоряжаться деньгами либо страдают кредитной зависимостью», — говорит Нюргун Ефремов.

Он подчеркивает, что полному списанию подлежит задолженность в полмиллиона рублей, просрочка по которой превышает 90 дней. Кроме того, основное условие — это неплатежеспособность банкрота.

Государству невыгодно знать правду

Частично его слова о микрозаймах подтверждает статистика Банка России. Центробанк, следуя своей политике о выводе с рынка недобросовестных и неэффективных микрофинансовых организаций, за 2018 год сократил число МФО на 12%. Сейчас в стране работают 2002 компании. При этом за это время их портфель вырос на 45% (163,6 млрд), количество действующих договоров — на 44% (9,4 млн), объем выданных займов показал рост на 29% (330 млрд).

Как скажутся на этих показателях ограничения по ставкам на выдаваемые займы, вступившие в силу с 1 июля 2019 года, будет известно позже. По новым изменениям максимальная ставка по займу должна составлять 1% в день, то есть не более 365% годовых.

«Согласитесь, это ослабит давление кредита на заемщиков. При этом высокая зависимость от микрозаймов говорит о том, что людям не хватает денег на первостепенные нужды», — считает старший преподаватель Финансово-экономического института СВФУ Софья Гриценко.

Эта проблема, по ее словам, обсуждается в экспертном сообществе.

42% всех заемщиков в низкодоходной группе, получающей, по данным Росстата в 2017 году, зарплату в 11 тысяч рублей, имеют хотя бы один признак закредитованности. В группе со средней зарплатой около 27 тысяч рублей перекредитованными оказались 43%, писала газета «Коммерсантъ».

«В России есть тенденция к тому, что существенная часть кредитов сосредоточена на меньшей доле населения. И эти детали могут вызвать социальные проблемы в дальнейшем», — предупреждает профессор финансов Российской экономической школы Олег Шибанов.

«Наверное, нынешние значения [кредитования] сильно оторваны от фундаментальных факторов, включая низкий рост зарплат и падение реальных располагаемых доходов, поэтому в дальнейшем банкам не придется удивляться дополнительным осложнениям выдачи потребкредитов», — говорит эксперт.

«Проблема заключается в том, что люди работают, но при этом они остаются бедными. У некоторых из них доход на уровне прожиточного уровня. Эта ситуация критична», — говорит Гриценко.

Однако проблема не имеет количественной оценки, поскольку официальные статистические данные по ней отсутствуют.

«Скорее всего, подобную статистику никто и не будет вести. Государству это невыгодно, потому что вскроется нарыв, процент работающих, но при этом бедных, окажется существенным. И это окажется такой проблемой, которую надо будет как-то решать», — заключает Софья Гриценко.

Саша Александрова.