Как усилить кредитный пресс?

YKTIMES.RU – В ГД РФ внесен законопроект, полностью запрещающий выдачу потребительских кредитов на срок более 5 лет. Это серьезно – по данным ЦБ РФ, на такие кредиты приходится 44% от задолженности физлиц перед банками и 29% от количества выданных необеспеченных кредитов (по состоянию на II квартал 2021 года), пишет telegram-канал “Деньги и песец”.

ЦБ РФ планирует с 1 июля ограничить выдачу таких займов – не более 25% от количества за отчетный период. Но в ГД предлагают ввести тотальный запрет. Исключительно в интересах граждан, конечно же – чем дольше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, но тем выше риск дефолта – кто знает, что случится с тобой через несколько лет?

На самом деле, все не так просто.

Дело в том, что потребительское кредитование – важнейший драйвер экономики, люди берут кредиты со скоростью почти 10 миллионов рублей в минуту.

И объем долга физических лиц перед банками на 1 декабря составил 24 триллиона 679 миллиардов рублей.

Почему это важно?

Потому, что общая сумма кредита составляет 94% от суммы, которую люди держат на рублевых счетах (26 триллионов 271 миллиард рублей).

Можно сказать, что одна часть населения России (условно «богатая») одолжила деньги «другой части населения (условно «бедной»).

Что это значит?

Это значит, что экономику (предприятия, бизнес) фактически кредитуют – и принимают на себя риски такого кредитования– не финансовые институты, и не власть – а люди. Банковские заемщики.

Как это работает?

В одной части экономики – «экспортно-бюджетной» – люди зарабатывают хорошо.

Они много тратят (поэтому потребительские цены высоки) и несут остаток денег в банки.

В другой части экономики – «потребительской» – большая часть людей зарабатывает плохо.

Но тратят люди все равно много (в т.ч. и потому что цены, разогнанные потреблением богатых, достаточно высоки, а конкуренция мала).

Поэтому люди из «потребительской экономики» берут кредиты.

А значит – принимают на себя все риски по этим кредитам.

И окологосударственные предприятия, защищенные правительством от конкуренции, понимают – зачем им брать кредит по высокой ставке, принимая на себя риски?

Можно просто повысить цены – и люди, чтобы иметь возможность покупать по этим ценам, возьмут кредиты и примут все риски на себя.

Начальство хорошо помнит 1998 год, когда оно допустило дефолт – и больше не собирается этого делать.

Поэтому власть выстроила систему, при которой все риски правительственной экономической политики переносятся на людей – и на тех, кто «взял в долг», и на тех, кто «дал в долг».

Но этот «кредитный двигатель экономики » может дать сбой в ту секунду, когда объем кредитов, выданных физическим лицам, сравняется с объемом депозитов физических лиц.

В этот момент вся экономика за пределами «экспортного контура» будет зависеть от способности десятков миллионов россиян, живущих от зарплаты до зарплаты, выполнить свои финансовые обязательства… даже не столько перед банками, сколько перед теми россиянами, которые могут себе позволить копить деньги на банковских счетах.

И эти обязательства не гарантированы ничем, кроме способности наших людей работать много, тяжело и за небольшие деньги.

Отсюда идея запретить «длинные кредиты» – это снизит риски дефолта заемщиков. А откуда люди будут брать деньги? Ну, есть кредитные карты. Правда, по ним выше процент.